Период охлаждения по кредиту – что это такое и как работает

Что такое период охлаждения по кредиту

Период охлаждения по кредиту — это законодательно установленный промежуток времени, в течение которого заемщик может отказаться от договора потребительского кредита или вернуть навязанные дополнительные услуги без негативных последствий для себя. Действующий в России закон предоставляет гражданам возможность взвешенно оценить финансовые риски и принять окончательное решение даже после заключения договора.

Период охлаждения был введен для защиты прав потребителей финансовых услуг и предотвращения недобросовестных практик со стороны кредитных, микрофинансовых и страховых организаций. Это важный инструмент, позволяющий заемщикам избежать необдуманных решений при оформлении кредита и связанных с ним дополнительных услуг.

Правовые основы периода охлаждения

Правовой фундамент периода охлаждения в России заложен несколькими нормативными актами:

• Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" №353-ФЗ, который устанавливает основные правила взаимодействия между заемщиками и кредиторами.

• Указание Банка России от 20 ноября 2015 года, которое первоначально ввело период охлаждения для договоров страхования сроком в 5 дней.

• В 2018 году период охлаждения по страховым договорам был увеличен до 14 календарных дней.

• С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита банк или страховая компания обязаны вернуть заёмщику часть страховки.

• В феврале 2025 года Президент РФ Владимир Путин подписал новый закон о периоде охлаждения по кредитам и займам до получения денежных средств.Этот закон, вступающий в силу 1 сентября 2025 года, устанавливает обязательный период охлаждения перед предоставлением денежных средств после подписания договора. Для сумм свыше 50 000 рублей срок охлаждения составляет 4 часа, а для сумм, превышающих 200 000 рублей – 48 часов. Таким образом, период охлаждения  до получения денежных средств призван защитить заемщиков от поспешных решений при оформлении крупных кредитов.

Законодательство постоянно совершенствуется, расширяя права заемщиков и устанавливая более жесткие требования к финансовым организациям в целях защиты граждан от недобросовестных практик.

Как работает период охлаждения после получения денег

Механизм периода охлаждения после получения денег работает следующим образом:

• После заключения договора кредита и получения денег или оформления дополнительных услуг (например, страхования) и их оплаты заемщик получает определенный срок (в зависимости от типа услуги — 14 или 30 дней), в течение которого может отказаться от них.

• В случае отказа от договора страхования в течение 14 дней (период охлаждения в страховании) страховая компания обязана вернуть уплаченную страховую премию полностью или частично, в зависимости от того, начал ли действовать страховой полис.

• При досрочном погашении кредита банк или страховая компания должны вернуть заёмщику часть суммы, уплаченной при приобретении страхового полиса, пропорционально оставшемуся сроку действия договора.

• С сентября 2025 года вступят в силу новые правила, согласно которым банки будут обязаны предоставлять более полную информацию о кредите и возможных рисках, а также следить за безопасностью выпускаемых цифровых карт. Так, кредитные организации теперь обязаны не допускать, чтобы после выпуска новой цифровой карты на неё можно было внести больше 50 тысяч рублей в течение первых двух суток.

Важно отметить, что период охлаждения распространяется на различные виды кредитов и займов, включая потребительские кредиты, ипотеку, POS-кредиты и займы на покупку товаров и услуг (POS-кредиты/займы – только если покупатель лично присутствует в магазине и банк перечисляет деньги продавцу).

В каких случаях можно воспользоваться периодом охлаждения

Период охлаждения может быть использован в следующих ситуациях:

• Отказ от договора добровольного страхования жизни и здоровья, от несчастных случаев, которое часто навязывается при оформлении кредита.

• Возврат денежных средств за навязанные дополнительные услуги, например, такие как юридическая поддержка, консультации, sms-информирование и т.п.

• Отказ от договора потребительского кредита в течение установленного законом срока.

• Возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита.

Практика заключения договоров коллективного страхования сложилась именно как попытка обойти требования указаний Банка России о расторжении договоров в течение 14 дней. Однако суды при рассмотрении подобных споров анализируют правила страхования конкретной компании и условия договора — страхового и кредитного, часто принимая решение в пользу заемщиков.

Важно знать, что при заключении потребительского кредита закон не обязывает заёмщика обязательно покупать страховой полис: оформление страховки возможно только с его письменного согласия. Если банк навязывает дополнительные услуги, заемщик имеет право отказаться от них в период охлаждения.

Как отказаться от кредита в период охлаждения

Порядок отказа от кредита или связанных с ним услуг в период охлаждения включает несколько шагов:

1. Подготовка письменного заявления на отказ от услуги. В заявлении необходимо указать свои персональные данные, реквизиты договора и четкое волеизъявление о расторжении договора.

2. Сбор необходимых документов: паспорт, договор кредита/страхования, квитанции об оплате услуг, реквизиты счета для возврата денег.

3. Подача заявления в банк или страховую компанию. Это можно сделать лично в офисе организации, через онлайн-сервисы или отправить заказным письмом с уведомлением о вручении.

4. Получение письменного подтверждения о принятии заявления.

5. Ожидание возврата денежных средств. По закону, финансовая организация обязана вернуть деньги в течение 7 дней после получения заявления.

В случае отказа финансовых организаций вернуть денежные средства за дополнительные услуги или возникновения других проблем, заемщик имеет право обратиться с жалобой к финансовому уполномоченному, в Банк России, Роспотребнадзор или подать исковое заявление в суд. Статистика показывает, что при правильно оформленных документах шансы на успешное разрешение спора в пользу заемщика достаточно высоки.

Возможные нюансы и подводные камни

При использовании периода охлаждения следует учитывать ряд важных моментов:

• Не все виды страхования подпадают под действие периода охлаждения. Период охлаждения не применяется к обязательным видам страхования.

• При т.н групповом или коллективном договоре страхования могут возникнуть сложности с возвратом денег, так как формально страхователем является банк или МФО, а не заемщик. Однако суды часто встают на сторону заемщиков в таких спорах.

• Если страховой случай наступил до того, как заемщик решил отказаться от договора страхования, вернуть деньги будет невозможно.

• Банки могут предлагать более выгодные условия кредитования при наличии страхового полиса. После отказа от страхования процентная ставка может быть повышена в соответствии с условиями договора.

При работе с финансовыми организациями важно внимательно читать все условия договора и помнить, что закон стоит на страже интересов заемщика, предоставляя ему достаточно инструментов для защиты своих прав.

Рекомендации заемщикам

Для максимально эффективного использования периода охлаждения и защиты своих прав рекомендуем следовать этим советам:

• Внимательно изучайте все условия кредитного договора перед его подписанием, особенно если они указаны мелким шрифтов и все то, что указано в сносках.

• Не поддавайтесь давлению сотрудников банка или МФО при предложении дополнительных услуг. Помните, что по закону вы имеете право отказаться от их приобретения за исключением случаев, указанных в законодательстве.

• Храните все документы, связанные с кредитом: договор, чеки, квитанции, выписки.

• При решении воспользоваться периодом охлаждения не затягивайте с подачей заявления, соблюдайте установленные сроки (14 дней для договора страхования, 30 дней для других услуг).

• Заявление об отказе от услуг подавайте письменно, сохраняйте копию с отметкой о принятии или отправляйте заказным письмом с уведомлением.

• Если возникли проблемы с возвратом денег, не бойтесь обращаться к финансовому уполномоченному, в контролирующие и надзорные органы и в суд.