Ипотечные каникулы: как получить

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – это временная отсрочка или снижение размера ежемесячных платежей по ипотечному кредиту, предоставляемая заемщику в случае наступления трудной жизненной ситуации. Эта мера была введена в России в рамках поддержки граждан, которые временно не могут справляться с финансовыми обязательствами перед банком. 

Программа ипотечных каникул регулируется положениями федерального закона, который четко определяет, кто имеет право воспользоваться этой мерой и на каких условиях. Впервые такие каникулы были официально введены в 2019 году, в 2025 году они остаются актуальным инструментом поддержки для заемщиков. 

Многие путают ипотечные каникулы с понятием «кредитные каникулы», однако это разные программы. В отличие от ипотечных, кредитные каникулы могут распространяться на другие виды займов, включая даже кредитные карты. Ипотечные же каникулы касаются исключительно займов, связанных с приобретением жилья. Заемщик может воспользоваться этим инструментом только один раз по одному договору ипотеки. Перед подачей заявления важно тщательно изучить условия предоставления каникул и убедиться, что вы соответствуете требованиям закона.

Кто имеет право на ипотечные каникулы?

Право на ипотечные каникулы имеют заемщики, которые оказались в трудной жизненной ситуации и поэтому соответствуют требованиям, установленным статьей 6.1-1 ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)». К таким ситуациям относятся случаи, когда заемщик временно теряет возможность вносить выплаты по ипотеке из-за ухудшения финансового состояния. Например, это может быть связано с потерей работы, рождением ребенка, получением инвалидности или иными обстоятельствами, которые существенно влияют на доход семьи.

Одним из ключевых условий является то, что заемщик должен доказать, что ипотека была взята на единственное жилье, которое является основным местом проживания. Кроме того, право на каникулы предоставляется только тем, кто ранее не использовал эту возможность по текущему кредитному договору. Это означает, что воспользоваться программой можно только один раз за весь срок ипотеки.

Для подтверждения права на льготный период заемщик должен предоставить документы, доказывающие наступление сложной жизненной ситуации. Банк имеет право отказать в предоставлении каникул, если заемщик не может предоставить такие доказательства. Поэтому важно заранее подготовить все необходимые документы и убедиться в их соответствии требованиям.

На какой срок предоставляются ипотечные каникулы?

Срок, на который предоставляются ипотечные каникулы, строго регламентирован законом. Согласно положениям федерального закона, заемщик может получить льготный период продолжительностью до шести месяцев. Этот срок является максимальным, и он не может быть продлен даже при сохранении сложной финансовой ситуации. Однако заемщик может самостоятельно выбирать, сколько времени из этого периода ему необходимо использовать – от нескольких недель до полного срока в шесть месяцев.

Во время действия каникул можно либо полностью прекратить внесение платежей по ипотеке, либо снизить их размер. Это позволяет адаптировать условия к конкретной ситуации заемщика. Например, если финансовые трудности временные, можно выбрать частичное снижение платежей, чтобы не увеличивать общий долг. Также заемщик сохраняет право на получение налогового вычета на проценты по ипотеке, которые были уплачены в течение года, включая период каникул.

Важно понимать, что ипотечные каникулы не освобождают заемщика от уплаты долга. Проценты продолжают начисляться даже в льготный период, что может привести к увеличению общей суммы задолженности. После его завершения заемщик обязан возобновить выплаты в полном объеме. При этом срок действия ипотеки увеличивается на время каникул, а невыплаченные суммы распределяются на оставшийся срок кредита. Это означает, что общая стоимость кредита может вырасти из-за начисления процентов на остаток долга.

Заемщик также должен учитывать, что воспользоваться каникулами можно только один раз за весь срок действия ипотеки. Поэтому важно тщательно продумать, когда именно подавать заявление.

Какие условия необходимо выполнить?

Для того чтобы получить ипотечные каникулы, заемщик должен соответствовать ряду условий, установленных законодательством. Во-первых, как уже упоминалось, ипотека должна быть оформлена на единственное жилье, которое является основным местом проживания заемщика. Это ключевое требование программы, направленное на поддержку тех, кто действительно нуждается в помощи для сохранения своего жилья. Если у заемщика есть другие объекты жилой недвижимости, он автоматически теряет право на отсрочку платежей.

Заемщик должен доказать, что он оказался в чрезвычайной ситуации, которая существенно ухудшила его финансовое состояние. К таким ситуациям относятся: потеря работы, снижение дохода более чем на 30%, получение инвалидности первой или второй группы, временная нетрудоспособность на срок не менее двух месяцев подряд, а также увеличение числа иждивенцев. 

Еще одним важным условием является соответствие кредита установленным лимитам. Сумма кредита, взятого на жилье, не должна превышать пороговые значения, которые зависят от региона проживания заемщика. Например, для Москвы и Санкт-Петербурга лимит выше, чем для других регионов России, что связано с разницей в стоимости жилья. Эти лимиты утверждаются постановлениями правительства и могут меняться, поэтому перед подачей заявления стоит уточнить актуальные данные.

Как оформить заявление на ипотечные каникулы?

Процесс подачи заявления на ипотечные каникулы довольно прост, но требует внимательного подхода. Первый шаг – это обращение в банк, с которым заключен ваш кредитный договор. Сделать это можно несколькими способами: лично в отделении банка, через личный кабинет на сайте банка, либо отправив заявление заказным письмом. 

В заявлении необходимо указать основную информацию о себе, а также подробно описать причину, по которой вы хотите оформить ипотечные каникулы. Помимо этого, потребуется указать желаемую дату начала льготного периода. Обратите внимание, что заявление должно быть составлено в строгом соответствии с требованиями банка, иначе оно может быть отклонено. Если вы сомневаетесь в правильности заполнения, лучше заранее проконсультироваться с представителем банка. 

Для получения каникул важно убедиться, что все платежи по кредиту ранее вносились своевременно на указанный банком расчетный счет, так как это влияет на решение банка.

После подачи заявления банк обязан рассмотреть его в течение 5 рабочих дней. В этот период сотрудники банка проверяют документы, которые были предоставлены, а также оценивают соответствие заемщика критериям программы. Если все документы в порядке, заемщик соответствует критериям, указанным в федеральном законе, банк принимает решение о предоставлении ипотечных каникул. 

Важно помнить, что заемщик может подать заявление на оформление ипотечных каникул в любой момент, но только один раз. Если заявление было одобрено, заемщик получает официальный документ, подтверждающий изменения условий кредитования. Этот документ фиксирует, на какой срок предоставлены каникулы, а также какие изменения внесены в график платежей. После этого заемщик может временно прекратить выплаты или снизить их размер, в зависимости от выбранного формата льгот.

Необходимые документы для подачи заявки

Чтобы подать заявление на ипотечные каникулы, заемщику потребуется подготовить определенный пакет документов. Прежде всего, это копия договора, который подтверждает, что вы взяли ипотеку на жилье. Этот документ является основным, так как он позволяет банку проверить все условия ипотечной программы, включая сумму, срок и статус текущих платежей.

Главным условием получения отсрочки является документальное подтверждение наступления чрезвычайной ситуации. Например, потере работы необходимо предоставить справку из службы занятости, при рождении ребенка – свидетельство о рождении, а при инвалидности – медицинское заключение и справка об установлении группы инвалидности. Для тех, кто столкнулся с временной нетрудоспособностью, потребуется больничный лист, подтверждающий длительность болезни.

Наконец, важно помнить, что все документы должны быть актуальными и соответствовать требованиям банка. Например, справки о доходах или статусе безработного не должны быть старше одного месяца на момент подачи заявления. Неполный пакет документов или ошибки в их оформлении могут привести к отказу в предоставлении ипотечных каникул, поэтому важно тщательно проверить все перед подачей.

Как действует программа ипотечных каникул?

После того как банк одобрил заявление на ипотечные каникулы, заемщик получает право временно приостановить выплаты по кредиту или существенно снизить их размер. Важно понимать, что во время льготного периода проценты по ипотеке продолжают начисляться, хотя заемщик временно освобождается от обязательств по выплате основного долга и/или процентов. Таким образом, после завершения каникул общая сумма задолженности может увеличиться.

Программа действует следующим образом: заемщик выбирает один из двух вариантов. Первый – это полная приостановка платежей. В этом случае заемщик временно не выплачивает ни основную сумму долга, ни проценты, но они продолжают накапливаться. Второй вариант – это снижение размера ежемесячных платежей до уровня, который заемщик способен осилить в текущей финансовой ситуации. Этот выбор зависит от индивидуальных обстоятельств заемщика и согласовывается с банком.

После завершения каникул заемщик возвращается к стандартному графику платежей, однако срок кредита будет продлен на период каникул. Важно отметить, что программа не ухудшает кредитной истории заемщика, так как она регулируется федеральным законом, и банк не имеет права при выдаче кредита учитывать при оценке платежеспособности факт получения каникул из информации, полученной из бюро кредитных историй.

Для заемщиков, которые оказались в действительно сложных обстоятельствах, программа становится спасательным кругом, позволяя сохранить жилье и избежать штрафов за просроченную задолженность. Однако важно помнить, что это временная мера, и заемщику следует использовать это время для стабилизации своего финансового состояния. Например, можно искать новую работу, оптимизировать семейный бюджет или рассмотреть возможность регистрации бизнеса, чтобы получить дополнительные источники дохода.

Что делать, если банк отказал в ипотечных каникулах?

Несмотря на то что программа регулируется законодательством, банк может отказать в их предоставлении. Первой и самой распространенной причиной отказа является отсутствие документального подтверждения. Поэтому важно заранее подготовить полный пакет документов и убедиться, что они соответствуют требованиям.

Если банк отказал в предоставлении каникул, заемщик может обратиться за разъяснениями. Банк обязан предоставить письменное объяснение причин отказа, что позволит заемщику понять, какие ошибки были допущены при подаче заявления. Например, если проблема связана с документами, их можно дополнить и подать заявление повторно. Если же отказ связан с несоответствием критериям программы, заемщику стоит рассмотреть другие варианты снижения долговой нагрузки.

В случае, если заёмщик считает отказ необоснованным, он может обратиться с жалобой в Банк России или подать иск в суд. Центральный банк рассматривает обращения граждан и может обязать банк пересмотреть свое решение, если оно нарушает нормы законодательства. Важно помнить, что грамотный подход и соблюдение всех формальностей значительно повышают шансы на успешное получение ипотечных каникул.

Заключение: как использовать ипотечные каникулы с пользой?

Ипотечные каникулы – это уникальная возможность временно снизить финансовую нагрузку и стабилизировать свое положение в условиях кризиса. Однако важно понимать, что это временная мера, и заемщику следует использовать этот период с максимальной пользой. В первую очередь, стоит проанализировать свои расходы и доходы, чтобы определить, как можно оптимизировать семейный бюджет. Например, можно временно отказаться от крупных покупок или ненужных подписок, чтобы сэкономить средства.

Также важно помнить, что ипотечные каникулы не освобождают от уплаты долга, а лишь откладывают его. Если финансовое положение к тому моменту не улучшится и текущая процентная ставка по ипотеке кажется заемщику слишком высокой, он может рассмотреть другие варианты реструктуризации долга, такие как перерасчет графика платежей или рефинансирование кредита.