В случае дифференцированных платежей основная сумма кредита делится на равные части. Каждый месяц заемщик выплачивает уменьшающийся платеж, состоящий из двух частей: фиксированной доли основной задолженности и уменьшенной доли процентов, так как они начисляются только на остаток невыплаченной ссудной задолженности.
При использовании этого подхода начальные платежи будут выше, поскольку проценты начисляются на на сумму кредита, которая еще только начала уменьшаться после нескольких первых платежей. При выборе типа платежа важно учитывать процентную ставку, так как она определяет общую сумму платежей по кредиту. Данная система предполагает, что каждый месяц заемщик вносит меньшую сумму, чем в предыдущем, за счет уменьшения процентов. Это делает дифференцированную схему привлекательной для тех, кто хочет минимизировать переплату, и чей уровень долговой нагрузки, даже в первоначальный период "жизни" кредита, позволяет банку выдать кредит.
Например, если кредит составляет 1 000 000 рублей, а срок — 5 лет, то то в первый месяц будут начисляться на весь миллион. С каждым последующим платежом основная сумма долга уменьшается, и вместе с этим сокращается размер начисляемых процентов. В результате к концу срока сумма платежа будет значительно меньше, чем в начале.
Однако у этой схемы есть и свои недостатки. Высокий размер ежемесячных выплат в первые месяцы или годы может стать серьезной финансовой нагрузкой, особенно для заемщиков с высоким уровнем долговой нагрузки. Кроме того, лишь некоторые банки предлагают дифференцированные платежи по кредиту, что ограничивает выбор кредитных продуктов.